收到一条短信。开头就是“【XX律所】”警告：你涉嫌贷款诈骗，已向法院申请立案，准备冻结账户… 语气严厉，还附上个链接说律师函在此。心跳加速？别！九成九是假的。 真律师函不可能通过彩信或链接发送。它必须是纸质文件。律所盖章，律师亲笔签名。懂了吧？
那收到纸质律师函是不是就完蛋了？也不是。律师函只是通知，不是判决书。 它代表平台把案子交给了律所施压。离起诉还有段距离。你可以不理，但别失联。失联会让对方觉得你故意逃避。后续真的起诉，法官会认为你恶意拖欠。
催收为什么爱装律所？因为怕。普通人对公安局法院有天然的恐惧。他们掐准这点。你一慌，就容易四处借钱还上。甚至以贷养贷。掉进更深。
律师函与传票，傻傻分不清？
有人说：“我收到了法院传票！”点开一看——又是仲裁委员会。或者支付令。大部分人都分不清。传票是法院发的，有案号，有法官联系方式，12368短信通知。律师函没这排面。
那支付令呢？有些人连支付令都没见过。支付令是法院督促程序，针对债权债务关系明确、没有争议的案子。你收到了？15天内赶紧书面异议！不提异议，它就生效。跟判决一样。
仲裁委员会发来的“立案通知”又是什么鬼？网贷合同里经常暗藏仲裁条款。你真逾期了，平台可能真的提交仲裁。但别慌。仲裁裁决也要法院强制执行。你有异议可以在执行阶段提。虽然很难推翻。但那是后话了。
催收说的“上门调查”，能信几分？
“明天下午三点，我们律所协同片区民警上门调查…” 这种短信，笑一下就好。真要上门，不会提前通知你。而且民警没空管你这民事纠纷。除非你涉嫌信用卡诈骗。那得公安立案。网贷一般不够格。
上门的情况确实有。但极少。多是本地催收公司，为了业绩。真到了家门，别慌。全程录音，客客气气请他们出示委托书、工作证、身份证。然后告诉他：“我愿意还款，目前困难，请跟我的委托人谈。” 然后关门。别吵架。
还有电话轰炸。爆通讯录。这属于暴力催收。保存录音，投诉到互联网金融协会。有点用，但不大。根治还是得协商。
被起诉了，天会塌吗？
大概率不会。网贷金额小，几千几万。平台起诉成本高。除非你欠的金额大，平台有你这地区的批量起诉。真起诉了，你会收到12368短信。然后去EMS拿传票。这时必须应诉。不然缺席判决，败诉后被强制执行。
被起诉后还可以协商。 法官也喜欢调解。调解结案双方省事。你可以提减免方案。本金分期。大部分都能谈下来。记住：开庭前、开庭中都可以谈。态度要好，证据要足（贫困证明、病历等）。
什么情况下会坐牢？一般不会。 除非你以非法占有为目的，骗贷。或者有钱不还，执行时转移财产。那叫“拒不执行判决、裁定罪”。普通人根本用不上。放心。
协商，究竟该怎么谈？
首先，你得算清账。本金多少，合法利息多少。网贷利息超过一年期LPR的4倍，法律不支持。目前大概年化14%左右。超出的部分，可以拒付。协商时直接提：“我愿还本金，利息按国家标准。” 对方不答应？那就磨。
别信“停息挂账”。 那叫个性化分期。没这政策。都是谈减免。催收电话别每个都接。但你得时不时接一两个，表示没失联。然后跟平台客服联系，问工号，录音。说你的困难和还款意愿。
自己谈不下来，找法务？水深。有真本事的，帮你分析债务，替你谈判。更多是割韭菜。发个朋友圈，炫富，承诺协商结果。结果收了钱拉黑。要找，必须签合同，对结果负责。最好后付费。
哪些平台好谈？京东、美团、花呗借呗，相对正规。一些高炮平台，不用理。它们本身违法。你只还本金都不错了。有些小平台，愿意本金打折结清。因为坏账率太高。
注意事项：任何私下转账都不要信！ 还款必须对公账户。还完要结清证明。免得后续被二次兜售。
征信、限高和其他后遗症
征信黑了，还清后5年消除。这期间别想办信贷。但基本生活不影响。坐高铁二等座，普通列车，飞机？被起诉执行后限高才不能坐飞机。没起诉没执行，毛事没有。
最坏的结果？被起诉，败诉，强制执行。银行卡微信冻结，限高。资产被拍卖？你没资产就划扣工资。但保留生活费。所以别怕。
为什么不能失联？失联会加速起诉。因为平台找不到你，只能走程序。你积极沟通，反而不急着起诉。因为起诉也是要钱的。
免费的律师咨询有没有？有。当地法律援助中心，12348热线。多打几次。遇到专业耐心的，能给你分析透彻。别在网上到处问。信息混乱。
网贷逾期不是世界末日。调整心态，努力赚钱。别以贷养贷。那是无底洞。面对催收，强硬但礼貌。面对律所，核实查证。面对法院，积极应诉。生活还得继续。对吧？