真假律所怎么辨？
半夜11点，手机又震了。一条短信，开头就是「xx律师事务所郑重告知」，说我恶意拖欠，要上门调查。说实话，第一次收到时，我手都在抖——不是欠钱心虚，是那个红戳太唬人。后来，接得多了，也就麻了。但有个问题，一直在我脑子里转：这些律所，到底是不是真的？
我先说个最直接的办法。去「全国律师执业诚信信息公示平台」，把律所全名敲进去。记住，是全名，一个字都别差。那些叫「xx法律咨询」的，压根不是律所，是中介。对，中介。赚的就是你怕上法庭的钱。还有更绝的——发来的律师函，公章模糊得跟被水泡过一样，落款律师在司法局官网查无此人。上周有个粉丝跟我说，有个「律师」加他微信，备注写着「法律顾问」，朋友圈全是鸡汤和催收截图，点进相册一看，上个月还在卖面膜。你品，你细品。
那真律所接催收业务吗？接。但多数正规所，不会为了几千块借款，大张旗鼓地「上门」。成本摆在那儿。北京律师去河北县城找一个人，差旅费都不止那点利息。但有一类，确实会批量起诉。比如某个消费金融公司，委托一家深圳律所，把上百个逾期用户一次性告到互联网法院。这种就是来真的，传票都能在裁判文书网查到。所以，别一听到律所俩字就腿软。先核实，再判断。
是不是所有催收函都叫律师函？当然不是。我见过最离谱的，是一张A4纸，抬头是「法务告知函」，落款连个公章都没有，就印了三个人的名字，头衔全是「法务主管」。这种，就跟超市小票一样，没啥法律效力。真正的律师函，必须有律师签名、律所公章、日期，还会附上律所执业许可证号。不过话说回来，即便真的，也只是一封「函」，不是判决书。它吓唬你的成分，远大于实际作用。你慌，你就输了。
真被起诉了该咋办？
那天下午，我正在公司摸鱼，一个座机打进来。接起来，对面字正腔圆：「这里是xx区人民法院，您有一份传票……」我脑子嗡一下。虽然知道可能早晚会来，但真到这一刻，后背还是冒冷汗。挂掉电话，立马去法院官网查案号。查到了。那一刻，反而平静了。
所以，怎么确定自己是不是被起诉了？两个渠道：一，12368短信，这是法院官方号码，会发案号、开庭时间；二，中国审判流程信息公开网，输入身份证号，所有关联案件一目了然。千万别信什么「内部系统」「律师朋友帮忙查的」。有个案例，浙江一个小伙子，被假律师骗了五万块，就为「撤销立案」，结果钱转了，人拉黑了，立案压根不存在。这种黑色幽默，每天都在上演。
真被起诉了，没钱请律师怎么办？能怎么办，应诉呗。别躲。躲了，就是缺席判决，原告说什么，法官基本照单全收。你连个辩解的机会都没有。自己去法庭，带三样东西：身份证、借款合同、还款记录。把利息超过24%的部分算清楚，写成异议书。很多平台自己合同都有问题，服务费、保险费、砍头息，法官见多了。去年有个案子，我印象特别深：借款人实际到手八千，合同写一万，逾期一年滚到三万。庭审时，被告就说了一句：「法官，我同意还本金，但利息按实际借款算。」最后调解，还了九千。你看，出庭不可怕，无知才可怕。
异地法院管辖的案子，能提管辖权异议吗？能！太能了。好多网贷合同里，约定管辖地都在平台那边，天南海北的。你住在东北，让你去深圳开庭，这不合理。收到传票第一时间，写个管辖权异议申请书，寄过去，要求把案子移送到你住所地法院。这招能拖时间，也能增加对方成本。但别乱用，必须在答辩期内提出，过了就作废。我就见过一哥们，自己瞎写，格式都不对，被驳回，还错过了答辩期，最后一败涂地。所以，别心疼那几百块咨询费，找个当地律师问问，比你自己瞎琢磨强。
律所的人说要「诉前保全」，冻结我账户，真的会吗？会。而且越来越常见。他们管这叫「贷后手段」。诉讼前，向法院申请冻结你微信、支付宝、银行卡。不用满额冻结，有时候就冻个几百块，恶心你——日常支付全瘫痪。解除也很简单：还钱，或者等诉讼结束。但我要说个关键点：冻结期限一般是30天，如果30天内他们没正式起诉，自动解封。有些律所就吃透这个心理，冻结完给你打电话，让你「协商」。你扛不住，就还了。信我，这时候你越急，价码越低。熬过冻结期，说不定反而好谈。
那些吓唬你的法律后果，有几个是真的？
「要坐牢了。」这句话，我听了不下十遍。每次都是我那个连襟，喝多了就拉着我说。他也欠，我也欠，同病相怜。但真是这样吗？网贷逾期到底会不会坐牢？明确告诉你，单纯的民事借贷纠纷，不涉及刑事责任。除非——你借的时候，就用了假资料，或者骗贷，或者法院判了你有钱不还（这叫「拒不执行判决、裁定罪」）。普通上班族，就欠个三五万，天天怕被警察抓，纯粹是自己吓自己。当然，也别太嚣张。有个极端例子，山东一哥们，法院判了还钱，他把工资转移，买理财，结果被法院查到，拘留15天。这种，就是「作」出来的。
「老赖」和「失信被执行人」是一回事吗？不是。先被列为「限制高消费人」，再来才是「失信被执行人」。前者不能坐飞机、高铁，后者在多部门联合惩戒名单里，影响贷款、子女读私立学校等。但，这两者都得法院判决后，你仍然不履行，才有可能上。催收嘴里那个「把你弄成老赖」，八成是吹牛。他们没那个权力。连平台都得先起诉你，赢了，才能申请执行。
逾期记录会跟我一辈子吗？五年。从你还清之日起算，五年后征信报告上这条记录自动消失。不是刑满释放啊，别搞得跟有案底似的。很多人就因为这个，明明能凑到钱，也不还，觉得「反正黑了」。不对。还完，才有重来的机会。另外，征信只记录你与金融机构的借贷，像某些714高炮，压根不上征信，但爆通讯录厉害。那又是另一个故事了。
他们说要上门调查我，问我邻居，合法吗？不合法。骚扰第三方，泄露你的债务信息，可以投诉到互联网金融协会，或者报警。前提是，你留好证据。录音、录像、短信截屏。上个月，有个武汉的姑娘，被上门催收吓得报警，警察来一问，对方连个工作证都拿不出，直接带走。我跟你说，越心虚，越要记住：这是你家，你才是那个需要被尊重的人。
能不能只还本金？能谈。但看你本事。都混到逾期了，谁还愿意付那百分之三十几的利息？平台也知道。所以，很多案子到最后，都是「打折结清」。关键点：你要表现出「强烈的还款意愿，但暂时没能力」。别一上来就说没钱，爱咋咋地。那人家真就起诉你了。有个话术可以参考：「我确实想还，但现在收入只有这么多，能不能申请减免，我一次性凑给你们？」记住，是对平台说，对律所说也行，因为律所这时候就是受托方。谈成了，要拿到书面协议，再转账。白纸黑字，公章。不然，你这边刚打钱，那边说「只是利息，本金还在」，你哭都来不及。
逾期后，爆通讯录怎么办？没辙。绝对的没辙。除非你一开始就没授权读取通讯录，但那不太可能。第一个电话打给你自己时，你就明确告诉对方：我已经录音，请勿联系其他人，我只跟官方沟通。虽然作用不大，但能起到一点警告。同时，赶紧跟亲友打个预防针，群发个信息：「手机中毒，若收到我的欠款信息，勿信，我已在处理。」面子？这时候别顾面子了。越要面子，越容易被拿捏。有个极端但有效的方法：提前把通讯录里重要的人存成代号，或者用两个手机号。别嫌麻烦，等你被爆一次，就知道值不值了。
贷款公司倒闭了，钱还要还吗？要。债主可能换了，债权没消失。会有其他公司接手。除非没人接盘，且没人催你，那法定时效过了，有可能没事。但别赌。这概率太低。我见过一个案例，平台倒了三年，早没人催了，借款人以为没事，结果突然一天，一个资产管理公司拿着债权转让合同来起诉。赢了。所以，别侥幸。实在没钱，就搁置，但别以为没事。
怎么跟律所谈个性化分期？也叫「停息挂账」。听起来很专业。其实，就是跟对方谈一个你能承受的还款计划。首先，证明你穷。失业证明、病历、低收入流水，统统用上。其次，表明你诚心——我手里现在有三千，可以马上还，剩下分期。多数律所手里批量案子很多，能快速回收一点，他们乐意。但别想免去所有利息，那不可能。谈完，一定记下来：本金多少、分多少期、每期还多少、利息怎么算、怎么还（对公账户还是平台）。最好全程录音。现在很多银行信用卡都能谈，网贷难点，但可以磨。
被起诉后，还能协商吗？能！开庭前都能。甚至开庭时，法官还会问你们要不要调解。这时条件比私底下好，因为法官也想结案。大胆说出你的诉求。有一回，我陪个朋友去法院，原告律师开口就要2万5（本金加利息）、诉讼费、律师费。朋友说只有1万8，分期6个月。最后法官调解，1万9，当庭付8000，剩下的每月2000。省了快八千。用他的话说：「早知道这么简单，我何必躲大半年？」所以，把法院想得可怕，不如自己走一遭看看。
如果收到支付令怎么办？不懂法的，基本都会错过。支付令，是个很厉害的程序。如果你在15天内不提异议，它就具有强制执行力，跟判决书一样。提异议，只要写「对借款金额有异议」，支付令就失效，转入普通诉讼。所以，记住：收到法院寄来的支付令，第一时间处理。不会写，就找律师写个异议书，两三百块的事。错过，就真来不及了。
欠多个平台，先还哪个？一个残酷的选择：先还上征信的，先还银行系的。部分大平台，也上征信。其次，是那些有起诉可能的——尤其你所在地有互联网法院的，起诉成本极低，他们会毫不犹豫。最后，才是那些不敢见光的高利贷。后者，甚至不敢去告你。但话又说回来，高利贷爆通讯录最狠。所以得权衡。没有标准答案，只有最适合你的。
催收电话要不要接？很多人说，不接，接了也没用。我说，分情况。你有还款意愿，正在攒钱，偶尔接一个，表明态度：「我知道这笔债，我在筹钱，请给我时间。」每接一次，都录下音。对方如果在电话里骂人、威胁，恭喜你，你有了投诉的筹码。如果是机器人，直接挂。如果是真律师，问问案号。总之，不要完全失联。失联，会让对方更倾向起诉。但也不要每个都接，影响工作。一周接一两个，足够了。
法院判决后，还能上诉吗？能。判决书最后都会写，不服可在15日内上诉。但二审改判率很低，要是你没新证据，基本维持原判。所以，一审最关键。别把希望寄托在上诉上。
失信被执行人，对孩子到底有什么影响？不能读高收费私立学校。考公、当兵，政审可能受影响。但普通公立、大学，没有法律障碍。不要被那些「毁三代」的毒鸡汤害了。你不犯罪，不直接牵连子女。当然，能还就还，干净走路。
怎么查这个律所是否跟我有委托关系？除了前面说的查律所真假，你还可以要求对方出示「授权委托书」，上面有公章和平台授权事项。真实委托，他们不怕给。假的吗，要么没有，要么打码。只要对方提供不了，你就别搭理。
网贷逾期，最坏的结果是什么？最坏，就是被列为失信人，限制消费，然后被司法拘留（概率极低）。但大多数人的实际结果：在催收、协商、攒钱过程中，慢慢磨平这笔债。它是个经济问题，不是刑事问题。别把它灾难化。
说到最后，我还是那句话：别死扛。面子，在催收面前一文不值。逾期了，就当它是一份不太想干的兼职，每月还一点，总有到头的一天。我曾经也因为一个电话，差点从阳台翻下去。现在回头看，就那么回事。人生嘛，谁还没个坎？